С июля в России заработали новые запреты по ипотеке

1 июля 2025 года в силу вступили новые ограничения при выдаче ипотеки. Были введены ограничения для закредитованных заемщиков и на кредиты с низким первым взносом. Эти меры позволяют снизить риски как ипотечников, так и банков.

Запрет на комиссии за снижение ставки

С 1 июля банки не могут взимать комиссии с ипотечных заемщиков за снижение ставки по жилищному кредиту. Этот запрет включен в ипотечный стандарт, вступивший в силу 1 января 2025 года. Но именно пункт о комиссиях заработал только с 1 июля. 

Ранее были ситуации, когда покупатель жилья вносил единовременный платеж, в результате ставка по ипотеке снижалась. Но такое снижение ставки было не всегда выгодно для заемщика, а также искажало общую статистику по уровню ипотечных ставок. Часто платное снижение ставки, по подсчетам экспертов, могло обеспечить какую-то выгоду только в случае погашения кредита строго по графику, без без значимых частичных досрочных погашений.

Одновременно с этим подобные комиссии гарантировали процентный доход банков, даже если заемщики имели возможность погасить долги досрочно. 

Отмена комиссий должна улучшить управляемость долгов для заемщиков.

Ограничение выдачи кредита рискованным ипотечникам

С 1 июля 2025 года в России начали действовать макропруденциальные лимиты. Банки количественно ограничили в выдаче жилищных кредитов высокорискованным заемщикам, имеющим низкий первоначальный взнос и высокую долговую нагрузку. Доля такой ипотеки не должна будет превышать пороговые значения в общем объеме выдач. Эти ограничения направлены на снижение рисков для банков и самих ипотечников.

Лимиты устанавливаются отдельно по кредитам на готовое и на строящееся жилье. Важными значениями будут сумма первоначального взноса (больше или меньше 20%), а также показатель долговой нагрузки клиента — выше 80%, от 50 до 80% или до 50%, отражающий, какую долю официального дохода заемщик тратит на обслуживание долгов. 

Ограничения станут инструментами борьбы с закредитованностью населения. Но эффект от этих мер, по мнению экспертов, будет заметен позже. Это связано с тем, что доступность ипотеки и так находится на минимальном значении из-за высоких ставок в рыночном сегменте и общей повышенной закредитованности. 

Но в дальнейшем, эта мера должна снизить вероятность одобрения новых ипотечных кредитов тем заемщикам, которые и без того большую часть доходов тратят на обслуживание любых действующих долгов.